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Différents prêts immobiliers

À côté du prêt bancaire "classique", il existe des prêts réglementés qui présentent des avantages (frais réduits, sans taux d'intérêt, ...), mais qui ne peuvent être obtenus qu'en respectant des conditions encadrées (conditions de revenus, nature du projet immobilier à financer, ...) :

• Prêt épargne logement, accordé à la condition d'avoir un plan d'épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL)

• Prêt à taux zéro renforcé (PTZ+), accordé notamment sous conditions de ressources

• Prêts conventionnés, dont le prêt conventionné d'accession sociale et le prêt conventionné "ordinaire"

Il est parfois possible de compléter un prêt immobilier "classique" ou un prêt réglementé par un prêt complémentaire (prêt qui n'est accordé qu'en complément d'un autre prêt ou pour un montant maximum). Il existe les prêts complémentaires :

• accordés par Action Logement (ex-1% logement)

• distribués par les caisses de retraite ou par les mutuelles

• destinés aux fonctionnaires.

Montant total à financer

Il faut déterminer le montant total de l'opération immobilière à financer, en additionnant :

• Prix de vente du logement ou coût de la construction, éventuellement prix de vente du terrain

• Frais de notaire

• Rémunération de l'agent immobilier (éventuellement)

• Frais de dossier du prêt

• Frais de dossier de l'assurance emprunteur

• Coût de la garantie du prêteur : coût de la prise d'hypothèque, ou du privilège de prêteur de deniers, ou de la caution d'un organisme spécialisé

• Frais d'ouverture d'un compte bancaire (en cas de nouvelle domiciliation des revenus)

• Rémunération du courtier (éventuellement)

Montant de votre épargne

Pour connaître le montant de votre épargne, il faut que vous additionniez les sommes suivantes :

• Sommes placées sur un compte bancaire, un compte épargne logement (CEL) ou un livret (livret A, d'épargne populaire ou de développement durable)

• Plan épargne entreprise

Vous pouvez utiliser une partie de ce montant pour financer en partie votre projet immobilier.

Ce montant sera appelé apport personnel.

Capacité d'emprunt

Vous pouvez déterminer votre capacité d'emprunt en fonction :

• des taux d'intérêt (crédit immobilier et assurance emprunteur)

• de la durée du prêt souhaitée

• des mensualités que vous souhaitez rembourser

à l'aide de ce calculateur de crédit immobilier :

À savoir

pour un prêt immobilier finançant l'achat d'un logement en l'état futur d'achèvement (Véfa), des intérêts intercalaires seront également à payer.

Taux d'endettement

Vous pouvez financer un projet immobilier en prenant un ou plusieurs crédits. Toutefois, il est d'usage de ne pas dépasser pas un certain taux d'endettement (33 % de ses revenus).

Pour estimer votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser ce calculateur :